《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》系列解讀文章 | 構(gòu)建信用信息共享長(zhǎng)效機(jī)制 促進(jìn)金融服務(wù)中小微企業(yè)

近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（國辦發(fā)〔2021〕52號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），引起廣泛關(guān)注。《實(shí)施方案》以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會(huì)精神，深入落實(shí)《中共中央辦公廳 國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《政府工作報(bào)告》部署要求，以提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)涉企信用信息共享應(yīng)用，推動(dòng)建立緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的長(zhǎng)效機(jī)制。《實(shí)施方案》的出臺(tái)，對(duì)于提升銀行服務(wù)能力、促進(jìn)中小微企業(yè)融資、規(guī)范完善信用信息管理都具有重要意義。

近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六保”工作，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資支持力度，促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)。當(dāng)前我國內(nèi)外部環(huán)境嚴(yán)峻復(fù)雜，《實(shí)施方案》的出臺(tái)，旨在通過信用信息共享應(yīng)用，緩解銀企信息不對(duì)稱難題，加大中小微企業(yè)金融支持，以保市場(chǎng)主體、應(yīng)對(duì)新的經(jīng)濟(jì)下行壓力，對(duì)于穩(wěn)民生、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融具有重大意義。

從銀行金融服務(wù)對(duì)企業(yè)的支持角度看，部分中小微企業(yè)客戶缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呢?cái)務(wù)管理制度，企業(yè)的真實(shí)信用狀況難以被有效證實(shí)和傳遞。因此，目前越來越多的商業(yè)銀行選擇運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對(duì)企業(yè)的征信、納稅、社保、進(jìn)出口等多方面信息進(jìn)行風(fēng)控建模，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)判。但是，銀行在實(shí)際數(shù)據(jù)獲取中，存在獲取數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、渠道不統(tǒng)一、形式不統(tǒng)一以及數(shù)據(jù)開放程度不統(tǒng)一等問題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)實(shí)際獲取不充分、應(yīng)用難度較大。《實(shí)施方案》的出臺(tái)，充分發(fā)揮了政府整合資源的權(quán)威及凝聚優(yōu)勢(shì)，有效、權(quán)威地整合了經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建了全景化的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。通過整合企業(yè)在各生命周期內(nèi)的數(shù)據(jù)，將企業(yè)的經(jīng)營行為轉(zhuǎn)化為可量化、可統(tǒng)計(jì)、可分析的數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)價(jià)值得到充分釋放，有助于銀行信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)一步完善。另外《實(shí)施方案》強(qiáng)調(diào)要“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處置”，通過互聯(lián)網(wǎng)法院等提高金融糾紛處理效率，對(duì)依法認(rèn)定的惡意逃廢債行為實(shí)施聯(lián)合懲戒，從整個(gè)社會(huì)層面推進(jìn)建立守信意識(shí)。

從中小微企業(yè)獲貸方面看，《實(shí)施方案》的出臺(tái)，特別是明確數(shù)據(jù)資源物理歸集、接口調(diào)用、數(shù)據(jù)核驗(yàn)等機(jī)制，有效緩解傳統(tǒng)銀行對(duì)抵押物的過分依賴，提高中小微企業(yè)信用貸款可得性。同時(shí)，憑借多維度的數(shù)據(jù)資源，有助于銀行針對(duì)各細(xì)分領(lǐng)域制定專屬信貸產(chǎn)品，如專利和商標(biāo)信息、科技研發(fā)信息在“專精特新”領(lǐng)域的應(yīng)用。

從銀行外部數(shù)據(jù)合規(guī)性看，目前在整個(gè)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)中，數(shù)據(jù)公司數(shù)目眾多，質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)公司數(shù)據(jù)來源的合法性、真實(shí)性等得不到保證。《實(shí)施方案》出臺(tái)，有利于進(jìn)一步貫徹《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》，保護(hù)個(gè)人、組織合法權(quán)益的同時(shí)促進(jìn)數(shù)據(jù)開發(fā)利用。為銀行集中獲取信用信息提供了規(guī)范性的入口，降低銀行對(duì)于營利性數(shù)據(jù)公司的過度依賴，也使得數(shù)據(jù)安全得到有效保證，最大程度地保護(hù)了企業(yè)及企業(yè)主的隱私安全。此外，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)授權(quán)都是“一對(duì)一”模式，客戶只能授權(quán)給銀行查詢特定信息，融資信用服務(wù)平臺(tái)的整合功能，《實(shí)施方案》的出臺(tái)實(shí)現(xiàn)了多維度數(shù)據(jù)“一次授權(quán)”的模式，在確保信息安全和商業(yè)秘密、個(gè)人隱私保護(hù)前提下，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的批量和綜合利用，提升中小微企業(yè)融資體驗(yàn)。

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，優(yōu)質(zhì)的信用是企業(yè)天然的“通行證”和無形的資產(chǎn)，我們一直認(rèn)為，社會(huì)信用體系建設(shè)意義非凡，尤其是在中小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域更是獨(dú)具價(jià)值。《實(shí)施方案》出臺(tái)后，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)同金融體系的融合將得到深化，銀企信息不對(duì)稱問題將得到有效改善，跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的信用信息共享應(yīng)用將助力中小微企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于做好中小微企業(yè)金融服務(wù)的決策部署，加大與全國融資信用服務(wù)平臺(tái)及地方平臺(tái)的合作力度，為中小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。